Een pensioengat, ook wel een pensioentekort, is het tekort aan pensioeninkomen ten opzichte van wat je nodig hebt of wenst om na pensionering comfortabel te leven. Veel Nederlanders krijgen hiermee te maken zonder dat ze het doorhebben. Dit artikel helpt je om te begrijpen wat een pensioengat is, hoe je dit kunt berekenen en op welke manieren je het kunt dichten.
Wat is een pensioengat?
Een pensioengat ontstaat wanneer je pensioeninkomen lager is dan het bedrag dat je nodig hebt om je huidige levensstijl voort te zetten. Er wordt vaak uitgegaan van 70% - 80% van je laatstverdiende salaris als richtlijn voor een goed pensioen. Als je daaronder zit, kan er sprake zijn van een pensioentekort.
Een pensioengat wordt vaak verward met een pensioentekort. Het verschil is dat een pensioentekort een bredere term is en niet alleen slaat op het gat tussen gewenst en daadwerkelijk pensioeninkomen, maar ook op de structurele oorzaak ervan, zoals onvoldoende opbouw gedurende de loopbaan. Een pensioengat kan worden aangevuld, terwijl een structureel pensioentekort meer ingrijpende financiële gevolgen kan hebben. Meer weten over pensioentekort, lees dan ons artikel hierover: Pensioentekort berekenen en aanvullen | Belastingvoordelen
Oorzaken van een pensioengat
Er zijn verschillende oorzaken die kunnen bijdragen aan een pensioengat:
- Middelloonregeling: Je pensioen is gebaseerd op je gemiddelde salaris over je loopbaan. Dit is vaak lager dan je eindsalaris.
- Onvoldoende pensioenopbouw: Je hebt minder dan veertig jaar gewerkt en daardoor onvoldoende pensioen opgebouwd.
- Wisseling van werkgever: Elke werkgever heeft een andere pensioenregeling, waardoor je pensioenopbouw gefragmenteerd raakt. Wanneer je van werkgever wisselt, kan je pensioenopbouw versnipperd raken, omdat elke werkgever een eigen pensioenregeling heeft.
- Zelfstandig ondernemerschap: Als zzp’er of ondernemer ben je zelf verantwoordelijk voor je pensioenopbouw en mis je de collectieve pensioenvoorzieningen (Bekijk pensioenopbouw voor zzp'ers op KVK.nl).
- Auto van de zaak: Dit extra inkomen wordt niet meegenomen in je pensioenberekening, waardoor je maandelijkse pensioeninkomen lager uitvalt.
- Buitenlandervaring: Heb je een tijd in het buitenland gewoond? Dan heb je minder AOW-rechten opgebouwd, lees meer op: Bouw ik AOW op als ik in het buitenland ga wonen of werken? | Rijksoverheid.nl of Vrijwillige verzekering home | Vrijwillige verzekering | SVB.
- Inflatie: De koopkracht van je pensioen kan afnemen als gevolg van inflatie.
- Scheiden: Bij een scheiding kan je ex-partner recht hebben op een deel van je pensioen, wat je uiteindelijke pensioeninkomen verlaagt.
- Werkloosheid of periodes zonder werk: Tijden zonder pensioenopbouw kunnen leiden tot een blijvend pensioentekort.
Pensioengat berekenen
Wil je weten of je een pensioengat hebt? Dit kan eenvoudig door een paar stappen te doorlopen:
- Inloggen op Mijnpensioenoverzicht.nl met je DigiD om inzicht te krijgen in je opgebouwde pensioen (Ga naar Mijnpensioenoverzicht.nl).
- Gebruik de 70%-regel: Heb je minder dan 70% van je bruto inkomen beschikbaar na pensionering? Dan heb je mogelijk een pensioengat.
- Bereken je jaarruimte: Dit is het bedrag dat je met belastingvoordeel extra mag sparen voor je pensioen. Dit kan via een berekeningstool of een financieel adviseur (Meer informatie op Belastingdienst.nl).
- Laat je adviseren door een pensioenexpert: Wil je zeker weten dat je geen financiële voordelen mist? Een pensioenadviseur zoals Brand New Day kan je helpen bij het optimaliseren van je pensioenstrategie. Lees de uitgebreide review over dit bedrijf: Brand New Day Review: Ervaringen, Kosten & Betrouwbaarheid
📈 Plan een Gratis gesprek voor advies – Start en profiteer van Brand New Day
Hoe kun je een pensioengat aanvullen?
Als blijkt dat je een pensioengat hebt, zijn er verschillende manieren om dit tekort aan te vullen:
1. Gebruik maken van jaarruimte en reserveringsruimte
De jaarruimte is het bedrag dat je jaarlijks belastingvrij mag sparen voor je pensioen. Als je dit in voorgaande jaren niet volledig hebt benut, kun je tot tien jaar terug gebruik maken van je reserveringsruimte. Dit biedt een fiscaal voordeel en helpt bij het pensioengat dichten. Meer weten lees onze artikelen hierover.
- Wat is Jaarruimte: Jaarruimte Berekenen 2025 - Maximale Fiscale Voordelen
- Wat is Reserverginsruimte: Reserveringsruimte 2025 berekenen & benutten | Tips & Advies
2. Extra sparen via een bankspaarrekening of lijfrente
- Banksparen: Hierbij zet je geld vast op een geblokkeerde rekening die je pas na je pensioen kunt opnemen. Dit biedt belastingvoordeel en zekerheid.
- Lijfrenteverzekering: Dit is een manier om periodiek een vast pensioenbedrag uit te laten keren na pensionering.
3. Beleggen voor je pensioen
- Pensioenbeleggen: Beleggen met belastingvoordeel binnen de grenzen van je jaarruimte. Lees ons uitgebreide artikel hierover: Vervroegd met pensioen? Pensioen beleggen uitgelegd
- Vrij beleggen: Hier heb je meer flexibiliteit, maar geen belastingvoordeel, vergelijk de beste brokers: Beste aandelenbrokers voor beleggen 2025 vergelijken
4. Extra aflossen op je hypotheek
Minder woonlasten betekent dat je met een lager pensioeninkomen kunt rondkomen. Dit kan een slimme strategie zijn om minder afhankelijk te zijn van je pensioen.
5. Investeren in vastgoed
Een extra woning verhuren kan zorgen voor passief inkomen na je pensioen. Dit kan een aanvulling zijn op je pensioen, maar brengt ook risico’s met zich mee. Een andere mogelijkheid is het beleggen in REIT’s, lees er meer over in ons artikel: Real Estate Investment Trusts: Wat Zijn REIT’s?
6. Waardeoverdracht van pensioen
Bij een wisseling van werkgever kun je kiezen om je pensioen mee te nemen naar je nieuwe pensioenregeling. Dit heet waardeoverdracht en kan helpen om versnippering en een mogelijk pensioengat te voorkomen (Meer informatie over waardeoverdracht op Pensioenfederatie.nl).
Pensioengat en belastingvoordelen
- Jaarruimte benutten: Je kunt belastingvrij sparen en het bedrag aftrekken van je inkomstenbelasting.
- Geen vermogensbelasting: Geld dat op een geblokkeerde pensioenrekening staat, telt niet mee voor de vermogensbelasting.
- Uitgestelde belastingbetaling: Je betaalt pas belasting als je pensioen wordt uitgekeerd, vaak tegen een lager belastingtarief.
Meer weten over belastingvoordelen bij pensioenbeleggen, lees ons artikel hierover: Pensioen Beleggen: Profiteer van Belastingvoordeel
Conclusie: Voorkom een pensioengat en neem actie
Een pensioengat kan een grote impact hebben op je financiële toekomst. Door tijdig inzicht te krijgen in je pensioen en slimme keuzes te maken, kun je ervoor zorgen dat je later voldoende inkomen hebt om comfortabel te leven. Bereken je pensioengat, bekijk je jaarruimte en maak gebruik van de beschikbare fiscale voordelen. Zo kun je je pensioentekort aanvullen en zonder zorgen genieten van je oude dag.
