Steeds meer Nederlanders kiezen ervoor om zelf pensioen op te bouwen, en dat is verstandig. Of je nu in loondienst bent, zzp’er of parttime werkt: zonder actie mis je later waarschijnlijk inkomen. In dit artikel ontdek je vijf slimme en fiscaal aantrekkelijke manieren om je pensioen aan te vullen, van belastingvriendelijk beleggen tot crypto, goud en handige tools of cursussen.
Waarom zelf je pensioen opbouwen steeds belangrijker wordt
De tijd dat je automatisch met 65 met pensioen kon gaan én een goed pensioen kreeg, ligt achter ons. De AOW-leeftijd schuift op, het nieuwe pensioenstelsel is ingewikkeld, en veel mensen bouwen minder pensioen op dan ze denken. Vooral zzp’ers, flexwerkers en mensen met een onregelmatig inkomen lopen het risico op een pensioengat.
Ook wie in loondienst is, kan niet zomaar achteroverleunen. Werkgevers bieden vaak alleen een basisregeling, die in veel gevallen niet genoeg is om je huidige levensstijl te behouden. Daarom is het belangrijk om zelf pensioen op te bouwen en je financiële toekomst in eigen hand te nemen.
Hoeveel heb je straks nodig?
Een veelgebruikte vuistregel: je hebt na je pensionering ongeveer 70 tot 80 procent van je huidige netto-inkomen nodig om prettig te leven. Zonder aanvullende opbouw kunnen veel mensen jaarlijks duizenden euro’s tekortkomen.
Daarom is het slim om nu al een plan te maken. Hoe eerder je begint, hoe meer je profiteert van rendement-op-rendement. Zelfs met kleine bedragen kun je op de lange termijn een mooi aanvullend pensioen opbouwen. Mits je weet wat je doet.
1. Pensioenbeleggen met belastingvoordeel (box 1)
Pensioenbeleggen in box 1 is een van de meest aantrekkelijke manieren om fiscaal voordelig zelf pensioen op te bouwen. Je zet geld opzij op een speciale pensioenrekening, krijgt belastingvoordeel op je inleg en betaalt pas belasting bij de uitkering. Omdat je tegen die tijd vaak in een lagere belastingschijf zit, houd je netto meer over.
Hoe werkt jaarruimte?
Je mag elk jaar een deel van je inkomen gebruiken voor pensioenbeleggen, zonder daar belasting over te betalen. Die fiscale ruimte heet jaarruimte en is afhankelijk van je inkomen en pensioentekort. Via tools van onder andere Brightpensioen en Brand New Day kun je dit snel en eenvoudig berekenen.
Meer weten over jaarruimte lees dan dit uitgebreide artikel: Jaarruimte Berekenen 2025 - Maximale Fiscale Voordelen
Gebruik de Brand New Day rekentool en bereken je rendement en jaarruimte – Bereken hier
Lijfrente of banksparen?
Je kunt kiezen tussen banksparen (beleggen op een geblokkeerde rekening) of een lijfrenteproduct via een verzekeraar. Banksparen is vaak flexibeler en goedkoper. In beide gevallen zit je geld vast tot je pensioenleeftijd, maar profiteer je van belastingvoordelen.
Waarom kiezen voor pensioenbeleggen?
- Belastingvoordeel op je inleg
- Geen vermogensrendementsheffing
- Meestal lagere belasting bij uitkering
- Automatische opbouw van aanvullend pensioen
Nadelen of risico’s
- Je kunt het geld niet tussentijds opnemen
- Beleggingsrisico’s
- Belast bij uitkering (al is dat meestal in een lager tarief)
- Over het algemeen een lager rendement dan slim ETF beleggen
Brightpensioen
Een transparant platform voor duurzaam pensioenbeleggen in indexfondsen. Je bepaalt zelf je inleg en hebt volledige controle. Ze hanteren vaste kosten, waardoor je weet waar je aan toe bent.
Lees de Brightpensioen review voor een uitgebreide uitleg van de voordelen.
👉 Wil je direct fiscaal voordelig pensioen opbouwen? - Open hier je BrightPensioen rekening
Brand New Day
Ideaal voor wie het makkelijk wil houden. Je kiest een risicoprofiel, stelt een maandelijkse inleg in en het platform doet de rest. Handige tools helpen bij het berekenen van je jaarruimte.
Bekijk onze Brand New Day review voor alle details over kosten en ervaringen.
👉 Begin vandaag nog met beleggen bij Brand New Day – Open je account in 5 minuten
2. Zelf beleggen in aandelen voor de lange termijn
Zelf beleggen in aandelen is een populaire manier om vermogen op te bouwen voor later. Zeker als je nog flink wat jaren hebt tot je pensioen, kan beleggen in aandelen op de lange termijn meer opleveren dan sparen. Je loopt wel risico, maar met brede indexfondsen of gespreide portefeuilles kun je dat risico aanzienlijk beperken.
Waarom aandelenbeleggen geschikt is voor pensioen
Aandelen kunnen op korte termijn flink schommelen, maar historisch gezien leveren ze gemiddeld 7 tot 10 procent rendement per jaar op. Daardoor is beleggen in aandelen een aantrekkelijke manier om je pensioen aan te vullen, vooral als je nog tien jaar of meer te gaan hebt. Je kunt zelf aan de slag, maar een goede cursus of betrouwbare broker helpt je om fouten te vermijden.
Waarom kiezen voor beleggen in aandelen?
- Aandelen hebben historisch gezien het hoogste rendement
- Ideaal voor jonge beleggers of wie nog jaren te gaan heeft tot pensioen
- Je hebt volledige vrijheid in het kiezen van fondsen, sectoren of regio’s
- Je kunt al starten met kleine bedragen via ETF’s of fractionele aandelen
- Je kunt zelf leren beleggen via toegankelijke online cursussen
Potentiële nadelen en risico’s
- Grote koersschommelingen kunnen stressvol zijn
- Je hebt tijd, discipline en interesse nodig
- Geen belastingvoordeel zoals bij pensioenbeleggen in box 1
- Kans op fouten door gebrek aan kennis of impulsieve beslissingen
Handige cursussen om mee te beginnen
Rowan Nijboer
Rowan Nijboer is een bekende Nederlandse beleggingscoach die focust op rustig en waardevol beleggen, zonder hype of speculatie. Zijn cursussen zijn ideaal voor zowel beginners als gevorderden met een langetermijnvisie.
Lees hier de Rowan Nijboer review voor meer informatie.
> Leer verstandig beleggen voor de lange termijn met de cursus van Rowan Nijboer.
Happy Investors
Jorik Vermeulen is een bekend gezicht op YouTube waar hij zijn kennis over beleggen deelt. Hij heeft zijn focus op het slim beheren van zijn beleggingsportefeuille en het delen van zijn kennis met anderen. Hij deelt wekelijks nieuwe video’s waarvan iedere maand een update van zijn eigen beleggingsportfolio. Zijn cursussen zijn ideaal voor zowel beginners als gevorderden met een langetermijnvisie.
Lees hier de Happy Investors review voor meer informatie.
Slim Sparen
Slim Sparen van Charlotte van Brabander is perfect voor wie op een toegankelijke manier wil starten. Je leert beleggen in eenvoudige taal, zonder moeilijke termen of onnodige risico’s.
Bekijk de Slim Sparen review voor alle details.
> Start met Slim Sparen en bouw stap voor stap aan je pensioen.
Waar kun je veilig beleggen in aandelen?
MEXEM
MEXEM is een krachtige broker voor wie graag zelf de controle heeft. Je krijgt toegang tot duizenden aandelen, ETF’s en beleggingsopties tegen scherpe tarieven. MEXEM is minder geschikt voor complete beginners, maar juist perfect voor wie wil doorgroeien.
Lees de MEXEM review voor een compleet overzicht.
Open een account bij MEXEM en start vandaag aan het opbouwen van je pensioen
DEGIRO
DEGIRO is al jaren een van de populairste brokers van Nederland. Je koopt eenvoudig indexfondsen en ETF’s tegen lage kosten. Het platform is overzichtelijk en zeer geschikt voor langetermijnbeleggers die het simpel willen houden.
> Bezoek onze vergelijkingspagina en vergelijk DeGiro met alle andere brokers: Beste aandelenbrokers voor beleggen 2025 vergelijken
3. Laten beleggen: bouw eenvoudig pensioen op
Niet iedereen heeft de tijd, kennis of interesse om zelf te beleggen. Gelukkig kun je ook kiezen voor professioneel vermogensbeheer. Je bepaalt je doel en risicoprofiel, en experts doen de rest. Ideaal voor wie zijn pensioen wil opbouwen zonder er continu mee bezig te zijn.
Waarom kiezen voor laten beleggen?
- Je hebt geen ervaring nodig, perfect voor beginners
- Je beleggingen worden beheerd op basis van jouw risicoprofiel
- Je hoeft er nauwelijks naar om te kijken
- Vaak automatisch gespreide portefeuilles
- Sommige platforms bieden extra’s zoals duurzaam beleggen of toegang tot private equity
Mogelijke nadelen en risico’s
- Je hebt minder controle over waar je geld precies in wordt belegd
- Je betaalt vaak jaarlijkse beheerkosten of performance fees
- Fiscaal voordeel is meestal beperkt of ontbreekt helemaal
- Je moet vertrouwen hebben in de gekozen strategie en aanbieder
Door wie laten beleggen?
System2Follow
System2Follow laat je automatisch beleggen op basis van strategieën van ervaren beleggers en traders. Jij kiest wie je volgt en hun transacties worden automatisch voor jou uitgevoerd. Zo profiteer je van hun kennis, zonder zelf actief te beleggen.
Lees meer in onze System2Follow review.
Capler Private Equity
Capler maakt private equity toegankelijk voor particulieren. Ze investeren je geld in snelgroeiende bedrijven die niet op de beurs staan. Een unieke en mogelijk winstgevende aanvulling op je pensioen, vooral als je mikt op de lange termijn.
Bekijk onze Capler review om te ontdekken hoe het werkt.
4. Beleggen in crypto voor je pensioen
Steeds meer mensen overwegen om een klein deel van hun pensioen op te bouwen met crypto. Niet als hoofdbestanddeel, maar als aanvullende investering met groeipotentie. Crypto is volatiel, maar kan op de lange termijn interessante kansen bieden. Zeker als je vroeg begint en bereid bent schommelingen uit te zitten.
Is crypto geschikt voor pensioenopbouw?
Crypto past niet in elke pensioenaanpak. De markt is risicovol en onvoorspelbaar, met flinke waardeschommelingen. Toch kiezen steeds meer mensen ervoor om een klein percentage van hun langetermijnportefeuille aan crypto toe te voegen. Vooral jonge beleggers zien het als een manier om extra rendement te behalen, mits met mate toegepast en goed gespreid.
Belangrijk: kies altijd voor betrouwbare exchanges, leer eerst de basis en bewaar je crypto veilig.
Waarom kiezen voor crypto als pensioenaanvulling?
- Grote groeipotentie op de lange termijn
- Interessant voor jonge beleggers met een lange horizon
- Je kunt al starten met een klein bedrag
- Volledige vrijheid in keuze van munten en platforms
- Educatieve platforms helpen je verantwoord leren beleggen
Minpunten en mogelijke risico’s
- Hoge volatiliteit en kans op scherpe koersdalingen
- Geen fiscaal voordeel, crypto valt in box 3
- Voor beginners kan de technologie complex zijn
- Beveiligingsrisico’s als je crypto niet goed opslaat
Waar kun je veilig crypto kopen?
Bitvavo
Bitvavo is de grootste en populairste crypto exchange van Nederland. Je kunt eenvoudig euro’s storten via iDEAL, meer dan 350 cryptomunten kopen en alles beheren in een overzichtelijk dashboard. Lage kosten, hoge veiligheid en gebruiksgemak maken het ideaal voor iedereen.
Lees onze volledige Bitvavo review voor alle details.
> Open vandaag nog een account bij Bitvavo en koop direct je eerste crypto.
BLOX
BLOX is een toegankelijke crypto app waarmee je in een paar klikken crypto kunt kopen, verkopen en beheren. Het is vooral gericht op beginners en werkt volledig via je smartphone.
Lees onze BLOX review voor ervaringen en uitleg.
Educatieve crypto cursussen
WhatsNext
WhatsNext is een leerplatform en community waar je alles over crypto kunt leren. Van de basis tot geavanceerde strategieën. Je krijgt toegang tot video’s, live sessies en een actieve groep gelijkgestemden.
Lees de WhatsNext review voor meer info.
H4: Madelon Vos
Madelon Vos is een bekende naam in Nederland op het gebied van crypto-educatie. Ze legt op heldere en toegankelijke manier uit hoe Bitcoin werkt, hoe je vermogen opbouwt met crypto, en wat macro-economische trends betekenen.
Bekijk de Madelon Vos review voor alle details.
Veilig bewaren met cold wallets
Wie crypto inzet voor pensioenopbouw, moet veiligheid serieus nemen. Een cold wallet, zoals een Ledger, is hierbij onmisbaar. Je bewaart je crypto offline, dus buiten bereik van hackers of omvallende exchanges. Zeker voor de lange termijn is dit de veiligste manier van bewaren.
> Investeer in een Ledger wallet en bewaar je pensioen-crypto veilig en beschermd.
5. Goud en edelmetalen: een veilige haven voor je pensioen
Goud is al eeuwenlang een stabiele vorm van waardeopslag. Het wordt vaak gezien als veilige haven bij inflatie, economische onzekerheid of onrust op de beurzen. Daarom kan het slim zijn om een klein deel van je pensioen te spreiden naar edelmetalen. Niet als vervanging van beleggen, maar als extra laag zekerheid.
Goud levert geen rente of dividend op, maar behoudt meestal zijn waarde wanneer aandelen of crypto dalen. Wie waarde hecht aan stabiliteit kan rust vinden in een stukje fysiek goud, zilver of digitaal opgeslagen edelmetaal.
Waarom kiezen voor goud als pensioenopbouw?
- Goud behoudt zijn waarde tijdens inflatie of financiële crisis
- Een stabiele aanvulling op je pensioenportefeuille
- Fysiek bezit geeft zekerheid buiten het bancaire systeem
- Helpt risico’s van aandelen en crypto te spreiden
- Makkelijk toegankelijk via platforms als GoldRepublic
Mogelijke nadelen en risico’s
- Geen rente of dividend, enkel waardebehoud of langzame waardestijging
- Koersschommelingen, al zijn die meestal minder heftig dan bij crypto
- Langetermijnrendement lager dan bij aandelen
- Opslagkosten als je fysiek goud bewaart via een aanbieder
- Geen fiscaal voordeel bij aankoop of verkoop van edelmetalen
GoldRepublic: hoe werkt dat?
GoldRepublic maakt het eenvoudig om te beleggen in fysiek goud, zilver en platina. Je koopt echte edelmetalen die voor jou worden opgeslagen in streng beveiligde kluizen in Amsterdam, Frankfurt of Zürich. Je kunt je bezit laten uitleveren of (gedeeltelijk) verkopen wanneer je wilt.
Het platform is transparant, professioneel en staat onder toezicht. Voor wie zelf pensioen opbouwt en zoekt naar stabiliteit en bescherming, is dit een aantrekkelijke keuze.
Bekijk de GoldRepublic review voor een volledig overzicht.
Zelf pensioen opbouwen: welke manier past bij jou?
Je hebt nu gezien wat de vijf populairste manieren zijn om zelf pensioen op te bouwen. Maar welke optie past het beste bij jouw situatie? Dat hangt af van je leeftijd, doelen, hoeveel risico je wilt nemen en hoeveel tijd je erin wilt steken. Hieronder zie je een handig overzicht van de belangrijkste kenmerken per methode.
Methode | Risico | Fiscaal voordeel | Tijdsinvestering | Toegankelijkheid | Beleggingsvrijheid |
Pensioenbeleggen (box 1) | Gemiddeld | Ja | Laag | Zeer goed | Beperkt per aanbieder |
Zelf beleggen in aandelen | Hoog | Nee | Gemiddeld tot hoog | Goed | Volledig |
Gemiddeld | Soms | Laag | Goed | Beperkt per platform | |
Crypto | Hoog | Nee | Gemiddeld | Goed | Volledig |
Goud / edelmetalen | Laag | Nee | Laag | Goed | Niet van toepassing |
Checklist: zo maak je jouw pensioenplan in 5 stappen
Wil je zelf pensioen opbouwen op een slimme en gestructureerde manier? Gebruik dan dit stappenplan:
- Bepaal je pensioendoel
Hoeveel heb je straks nodig om comfortabel te kunnen leven na je pensioen?
- Bereken je pensioentekort
Kijk wat je nu al hebt opgebouwd via je werkgever, AOW of andere regelingen.
- Kies een passende strategie
Wil je gebruik maken van fiscaal voordeel, zelf beleggen, laten beleggen of een combinatie?
- Open een pensioenrekening of beleggingsrekening
Kies een platform dat past bij jouw voorkeur, zoals Brand New Day, Meesman of Bitvavo.
- Begin klein, maar begin vandaag
Het bedrag is minder belangrijk dan het ritme. Maandelijks een vast bedrag werkt het best.
Door nu actie te ondernemen, geef je jezelf later meer vrijheid en zekerheid. Zelf pensioen opbouwen is geen luxe, maar een noodzakelijke en slimme stap.
Conclusie
Zelf pensioen opbouwen hoeft niet ingewikkeld te zijn. Het gaat vooral om op tijd beginnen, verstandige keuzes maken en vasthouden aan je plan. Of je nu kiest voor pensioenbeleggen met belastingvoordeel, zelf aandelen koopt, je geld laat beheren, crypto toevoegt of goud meeneemt in je strategie: het draait om vooruitdenken.
Vergeet niet dat je pensioen later grotendeels van jezelf afhangt. Hoe eerder je start, hoe groter het effect van rente-op-rente. Begin dus vandaag met het openen van een pensioenrekening, volg een goede cursus of stort je eerste bedrag. Je toekomstige zelf zal je dankbaar zijn.
Veelgestelde vragen
1. Wat is het verschil tussen pensioen opbouwen in box 1 en box 3?
Box 1 biedt fiscaal voordeel: je inleg is aftrekbaar en je betaalt pas belasting bij uitkering. In box 3 beleg je zonder belastingvoordeel, maar heb je wel op elk moment toegang tot je geld. Box 1 is vooral geschikt voor gebonden pensioenopbouw, terwijl box 3 past bij flexibel aanvullend pensioen
2. Hoe bereken je jouw jaarruimte voor pensioenbeleggen?
Je jaarruimte wordt berekend op basis van je inkomen en het pensioen dat je al opbouwt via je werkgever. Met de rekentools van bijvoorbeeld Brightpensioen of Brand New Day zie je precies hoeveel je dit jaar fiscaal voordelig mag inleggen.
3. Wat zijn de beste tips om als zzp’er zelf pensioen op te bouwen?
Zzp’ers bouwen geen pensioen op via een werkgever. Beste tips: benut je jaarruimte in box 1, stel een automatische maandelijkse inleg in, en spreid je beleggingen over bijvoorbeeld indexfondsen, crypto of goud. Zo bouw je zelfstandig én slim aan je pensioen.
4. Wat is het verschil tussen een pensioenrekening en een gewone beleggingsrekening?
Een pensioenrekening (zoals bij Brand New Day of Meesman) is bedoeld voor fiscaal pensioenbeleggen. Je inleg is aftrekbaar, maar je geld zit vast tot je pensioen. Een gewone beleggingsrekening biedt meer vrijheid, maar geen belastingvoordeel in box 1.
5. Welke fiscale voordelen krijg je als je zelf pensioen opbouwt?
Als je kiest voor pensioenbeleggen in box 1, is je inleg aftrekbaar van je belastbaar inkomen. Je betaalt geen vermogensbelasting over je opgebouwde kapitaal en meestal minder belasting bij uitkering. Zo bouw je fiscaal aantrekkelijk pensioen op.
Meer weten over pensioenopbouw, lees onze uitgebreide pagina hierover en ontdek de mogelijkheden