Depositoladder en je buffer: hoeveel zet je vast?

Een depositoladder verdeelt je spaargeld over deposito's met verschillende looptijden. Elk jaar valt er een deel vrij, terwijl de rest doorloopt tegen een hogere rente.

Op 9 november 2026 leverde een vrij opneembare spaarrekening bij ABN AMRO 1,25 procent op. Een deposito van vijf jaar stond bij de scherpste aanbieders op 3,85 procent. Dat scheelt ruim twee procentpunt per jaar.

De vraag is dus niet of vastzetten meer oplevert, maar hoeveel je vast durft te zetten. Daar begint dit artikel, want je buffer gaat voor.

Hoeveel houd je vrij opneembaar?

Een deposito zit op slot. Precies daarom hoort je buffer er niet in.

Wat blijft er op een gewone spaarrekening staan?

Reken drie tot zes keer je vaste lasten van een maand. Bij 1.800 euro aan vaste lasten houd je dus 5.400 tot 10.800 euro direct beschikbaar.

Pas het geld daarboven komt in aanmerking voor een ladder. Hoe je die buffer bepaalt, staat uitgebreider bij je financiele basis op orde.

Welk geld past juist wel in een ladder?

Geld met een bekende bestemming binnen een paar jaar. Een verbouwing, een nieuwe auto, de eigen bijdrage van een studie.

Geld dat vijftien jaar of langer kan blijven staan, hoort eerder in een brede ETF. De afweging daartussen lees je bij sparen of beleggen.

Hoe bouw je een depositoladder?

Je knipt je bedrag in gelijke delen en geeft elk deel een eigen looptijd.

Stel je hebt 25.000 euro over na je buffer. Je zet vijf keer 5.000 euro weg: op 1, 2, 3, 4 en 5 jaar. Na een jaar valt de eerste trede vrij. Die zet je opnieuw vast op vijf jaar, want dat is de hoogste rente.

Na vijf jaar bestaat je hele ladder uit vijfjaarsdeposito's, terwijl er elk jaar een trede vrijkomt. Je combineert dus de rente van een lange looptijd met de rust dat er jaarlijks geld los komt.

Wat leveren de looptijden nu op?

De tabel toont de hoogste rente per looptijd op de Nederlandse markt, plus wat twee aanbieders zelf publiceren.

Let op het verschil tussen een grootbank en een kleinere aanbieder. Dat loopt op vijf jaar op tot meer dan een procentpunt per jaar.

Wat levert de ladder extra op?

Neem die 25.000 euro. Op een vrij opneembare rekening van 1,25 procent krijg je ongeveer 313 euro rente in het eerste jaar.

Verdeeld over vijf treden tegen 3,40 tot 3,85 procent kom je in dat eerste jaar op ongeveer 899 euro uit. Een verschil van bijna 590 euro, en dat loopt op zodra alle treden op de langste looptijd staan.

Wat houd je over na belasting?

Hier valt de rekensom voor spaarders juist gunstig uit, en dat zie je bijna nergens staan.

De Belastingdienst belast banktegoeden in 2026 niet op je werkelijke rente, maar op een fictief rendement van 1,28 procent. Daar gaat 36 procent overheen. De effectieve druk komt daarmee op ongeveer 0,46 procent van je saldo boven de vrijstelling.

Haal je werkelijk 3,50 procent, dan betaal je dus over een veel lager bedrag belasting dan je echt ontvangt. Het heffingsvrij vermogen is 59.357 euro per persoon en 118.714 euro met een fiscale partner. Het percentage voor banktegoeden is nog voorlopig en raakt begin 2027 definitief vastgesteld. Reken je eigen situatie door in de box 3 calculator.

Hoe ver reikt de bescherming van je geld?

Een deposito valt onder een depositogarantiestelsel, alleen niet overal onder hetzelfde.

Wat dekt het Nederlandse stelsel?

Tot 100.000 euro per persoon per bank. Al je spaar en betaalrekeningen bij diezelfde bank tellen samen, ook als de bank meerdere merknamen voert.

Op een en of rekening geldt de dekking per rekeninghouder, dus samen met een partner tot 200.000 euro. Na de verkoop van een woning geldt tijdelijk een extra dekking tot 500.000 euro, maximaal zes maanden na de storting.

En bij een buitenlandse aanbieder?

Dat hangt af van de vergunning. Heeft de bank een Nederlandse bankvergunning, dan betaalt De Nederlandsche Bank uit, binnen maximaal zeven werkdagen.

Gaat het om een bijkantoor of om een bank die vanuit een ander EU land werkt met een Europees paspoort, dan geldt het stelsel van dat land. Binnen de eurozone is dat ook 100.000 euro per persoon, al loopt de afhandeling via het buitenlandse stelsel en duurt dat mogelijk langer. Bigbank valt bijvoorbeeld onder het Estse stelsel.

Hoe spreid je boven de 100.000 euro?

Door treden bij verschillende banken onder te brengen. Vier treden van 50.000 euro bij vier banken blijven zo allemaal volledig gedekt.

Gebruik je een spaarplatform, vraag dan na onder welk land de partnerbank valt. Het platform zelf bepaalt die dekking niet.

Waar let je verder op?

Drie dingen kosten in de praktijk het meeste geld.

Wat kost tussentijds opnemen?

Bij ABN AMRO betaal je 1 procent opnamekosten voor elk jaar dat het bedrag nog vast zou staan, met een maximum van 6 procent. Een deel van een jaar telt als een heel jaar, en de rente die je tot dat moment opbouwde houd je.

Bij veel buitenlandse aanbieders via een platform kan je helemaal niet tussentijds opnemen, of alleen bij gebeurtenissen als overlijden of arbeidsongeschiktheid. Lees het productinformatieblad voordat je tekent.

Verlengt je deposito automatisch?

Vaak wel. Loopt een trede af en reageer je niet, dan rolt het bedrag door tegen de rente die op dat moment geldt.

Zet daarom een herinnering in je agenda een maand voor de einddatum. Dan kies je zelf of je opnieuw vastzet of het geld naar je buffer haalt.

Wat doe je als de rente daalt?

Niets bijzonders. Juist daarvoor bestaat de ladder: slechts een vijfde van je bedrag komt per jaar toe aan de nieuwe rente.

Stijgt de rente, dan profiteer je elk jaar een stukje mee. Je hoeft dus nooit te gokken op het juiste instapmoment.

Klaar om je eigen plan te bouwen?

Een ladder is een prima plek voor geld met een datum. Voor geld zonder datum blijft de vraag hoeveel je laat renderen op lange termijn.

In mijn gratis live webinar zet ik dat in een avond op een rij, inclusief uitgebreide Q&A. Daarna bouw je in een weekend je eigen systeem. Deelnemen kost niets en er is beperkt plek.

Alle tarieven zijn gecontroleerd op 9 november 2026. De rentes van ABN AMRO en Bigbank komen van hun eigen tarievenpagina's, waarbij ABN AMRO vermeldt dat de depositorentes gelden vanaf 9 november 2026 en de spaarrente vanaf 29 september 2026. De kolom met de hoogste rente per looptijd komt van vergelijker Geld.nl met peildatum 9 november 2026 en betreft onder meer Myntro en Nordax Bank via Raisin. De regels voor het depositogarantiestelsel komen van De Nederlandsche Bank en de box 3 percentages van de Belastingdienst. Rentes veranderen vaak, dus controleer ze zelf voordat je vastzet. Dit is educatie en geen persoonlijk financieel advies.

Veelgestelde vragen over de depositoladder

Wat is een depositoladder?
Een verdeling van je spaargeld over meerdere deposito's met oplopende looptijden. Elk jaar valt er een deel vrij, dat je opnieuw op de langste looptijd vastzet.

Hoeveel geld heb je nodig voor een ladder?
Dat hangt af van de minimuminleg per aanbieder. Bij Bigbank ligt die op 1.000 euro per deposito, dus met vijf treden start je rond 5.000 euro. Houd daarnaast je buffer apart.

Is een deposito veilig?
Tot 100.000 euro per persoon per bank geldt een depositogarantiestelsel. Bij een buitenlandse aanbieder is dat het stelsel van het land van herkomst.

Kan ik mijn geld eerder opnemen?
Soms. ABN AMRO rekent 1 procent per resterend jaar, met een maximum van 6 procent. Veel buitenlandse aanbieders staan vervroegd opnemen helemaal niet toe.

Wat kost een deposito aan belasting?
In 2026 rekent de Belastingdienst met een fictief rendement van 1,28 procent op banktegoeden en een tarief van 36 procent. Dat komt neer op ongeveer 0,46 procent van je saldo boven de vrijstelling.

Is een deposito beter dan beleggen?
Voor geld met een bekende datum binnen vijf jaar wel. Voor geld dat tientallen jaren kan blijven staan levert beleggen historisch meer op, zie het gemiddeld rendement op beleggen en rente op rente.