Rente op rente: hoe je vermogen groeit

Rente op rente betekent dat je rendement ook rendement oplevert. Je verdient dus niet alleen over je eigen inleg, maar ook over het bedrag dat je inleg eerder opbracht. Daardoor groeit je vermogen steeds sneller, terwijl je zelf niets extra doet.

Een voorbeeld maakt het meteen concreet. Leg je 30 jaar lang 250 euro per maand in tegen 7 procent per jaar, dan stort je zelf 90.000 euro. Je eindigt met ruim 292.000 euro. Het verschil van 202.000 euro komt volledig uit rente op rente.

Op deze pagina zie je wat het effect precies is, hoe je het zelf uitrekent en wat er aan de groei knaagt.

Wat is rente op rente?

Rente op rente is het sneeuwbaleffect van je geld. Je ontvangt rendement over je inleg, laat dat rendement staan, en het jaar daarna levert dat rendement zelf ook weer rendement op.

Wat is het verschil met enkelvoudige rente?

Bij enkelvoudige rente krijg je elk jaar hetzelfde bedrag. Je rendement telt niet mee als nieuwe basis. Bij rente op rente groeit die basis juist elk jaar mee.

Leg 10.000 euro weg tegen 6 procent per jaar. Met enkelvoudige rente staat er na 30 jaar 28.000 euro. Met rente op rente staat er 57.435 euro. Hetzelfde geld, hetzelfde rendement, een verschil van bijna 30.000 euro.

Waarom heet het ook samengestelde rente of compound interest?

Samengestelde rente is de officiele Nederlandse term. Compound interest is het Engelse woord dat je bij brokers en in boeken tegenkomt. Het rente op rente effect, samengestelde interest en compounding gaan allemaal over precies hetzelfde.

Hoe bereken je rente op rente?

Dat hangt af van de vraag of je eenmalig inlegt of elke maand iets opzij zet.

Welke formule gebruik je bij een eenmalige inleg?

De basisformule is kort: eindbedrag = inleg x (1 + rendement) tot de macht aantal jaren.

Stel je legt 10.000 euro in tegen 6 procent gedurende 10 jaar. Dan reken je 10.000 x 1,06^10. Daar komt 17.908 euro uit. Je eigen inleg blijft 10.000 euro, de rest is groei.

Welke formule gebruik je bij maandelijkse inleg?

De meeste mensen leggen elke maand iets in. Dan gebruik je deze formule: eindbedrag = maandinleg x (((1 + maandrendement) tot de macht aantal maanden) min 1) gedeeld door maandrendement.

Het maandrendement haal je uit je jaarrendement met de twaalfde wortel. Bij 7 procent per jaar is dat 0,565 procent per maand. Leg je zo 250 euro per maand in gedurende 20 jaar, dan eindig je op 126.884 euro.

Hoe reken je het uit in Excel of Google Sheets?

In het Nederlands heet de functie TW, van toekomstige waarde. In het Engels heet die FV.

Typ =TW(7%/12; 30*12; -250; 0) en je ziet direct het eindbedrag van 30 jaar lang 250 euro per maand. De inleg zet je negatief, want dat geld gaat je rekening uit. Een losse startinleg vul je in op de laatste plek.

Wat doet rente op rente met jouw geld in de praktijk?

De tabel hieronder laat zien hoe 250 euro per maand groeit bij 7 procent per jaar.

Let op de sprong tussen 30 en 40 jaar. Je legt zelf 30.000 euro extra in. Je eindbedrag stijgt met 325.000 euro. Die laatste tien jaar doen het meeste werk, omdat je vermogen dan al groot is.

Hoeveel scheelt tien jaar eerder beginnen?

Precies die 325.522 euro uit het voorbeeld hierboven. Tijd is de enige knop waar je niets voor hoeft te betalen, en tegelijk de knop met het grootste effect.

Begin je op je 25e in plaats van op je 35e, dan zet dat meer zoden aan de dijk dan jarenlang jagen op een procentje extra rendement. Wil je weten wat dit voor jouw situatie betekent, reken het dan na met de compound rente calculator.

Wanneer verdubbelt je vermogen?

Daar bestaat een handige vuistregel voor: de 72 regel. Deel 72 door je rendement in procenten en je weet ongeveer hoeveel jaar een verdubbeling duurt.

Bij 6 procent duurt dat 12 jaar, bij 2 procent 36 jaar. De exacte uitkomsten zijn 11,9 en 35,0 jaar, dus de vuistregel zit er nauwelijks naast. Met diezelfde logica zie je ook wanneer je miljonair bent.

Werkt rente op rente ook op een spaarrekening?

Ja, alleen is het effect daar een stuk kleiner.

Hoe vaak schrijft de bank je rente bij?

Dat bepaalt hoe snel de sneeuwbal rolt. Schrijft je bank maandelijks bij, dan telt die rente de volgende maand al mee. Bij een deposito met uitbetaling aan het eind mis je dat voordeel volledig.

Zet 200.000 euro tegen 1,5 procent weg. Het eerste jaar levert 3.000 euro op. Na tien jaar staat er 232.108 euro, dus 32.108 euro rente. Bij enkelvoudige rente bleef dat steken op 30.000 euro.

Waarom haalt beleggen meer uit het effect?

Het verschil zit in het percentage. Een spaarrekening van 1,5 procent verdubbelt je geld pas na 48 jaar. Een gespreide portefeuille die historisch rond 7 procent uitkomt, doet dat in ruim 10 jaar.

Daar staat risico tegenover. Je waarde beweegt mee met de markt en een slecht jaar voel je direct. Over welke rendementen realistisch zijn, lees je meer op de pagina over het gemiddeld rendement op beleggen.

Wat knaagt er aan jouw groei?

Drie dingen halen stilletjes rendement uit je sneeuwbal: kosten, belasting en inflatie.

Hoeveel kost een half procent aan fondskosten je?

Meer dan je denkt. Diezelfde 250 euro per maand gedurende 30 jaar eindigt bij 0,2 procent kosten op 281.806 euro. Bij 1 procent kosten blijft er 243.628 euro over.

Dat is 38.178 euro verschil, alleen door kosten. Daarom loont het om vooraf te kijken naar wat een ETF kost.

Wat doet box 3 met je eindbedrag?

De Belastingdienst rekent in 2026 met een aangenomen rendement van 6 procent op beleggingen en heft daar 36 procent over. Dat komt neer op 2,16 procent van je belegde vermogen per jaar, boven de vrijstelling.

Blijf je onder de vrijstelling van 59.357 euro, dan betaal je niets. Daarboven telt het mee. Reken je situatie door met de box 3 calculator of lees hoe de vermogensbelasting in elkaar zit.

Hoeveel blijft er over na inflatie?

Inflatie vreet aan de koopkracht van je eindbedrag. Haal je 7 procent rendement bij 2 procent inflatie, dan houd je reeel 4,9 procent over.

Die 292.363 euro uit de tabel voelt dan als ongeveer 200.000 euro in het geld van vandaag. Nog steeds veel, maar het is eerlijk om met dat getal te rekenen.

Hoe zet je rente op rente zelf aan het werk?

Het mooie is dat het geen talent vraagt. Het vraagt een systeem dat je volhoudt.

Start met een bedrag dat elke maand automatisch van je rekening gaat, ook als dat 50 euro is. Kies daarna een brede, goedkope belegging en laat die met rust. Over de bouwstenen lees je meer bij ETF beleggen.

Herbeleg je opbrengst, want daar draait alles om. Een accumulerende ETF doet dat automatisch voor je. Het verschil met de uitkerende variant lees je bij accumulerend of distribuerend.

Werkt rente op rente ook tegen je?

Zeker, en precies even hard. Bij een creditcard of een rood staande rekening rekent de bank rente over je schuld en daarna rente over die rente.

Een schuld van 2.000 euro tegen 14 procent groeit in vijf jaar naar ruim 3.800 euro als je niets aflost. Eerst die schuld weg, daarna pas beleggen.

Klaar om je eigen plan te bouwen?

Rente op rente doet het werk, maar alleen als je plan blijft staan. Je doel, je horizon, je buffer en je maandinleg wegen samen zwaarder dan het laatste procentje rendement.

In mijn gratis live webinar zet ik dat in een avond op een rij, inclusief uitgebreide Q&A. Daarna bouw je in een weekend je eigen systeem. Deelnemen kost niets en er is beperkt plek.

Veelgestelde vragen over rente op rente

Wat wordt bedoeld met rente op rente?
Rente op rente betekent dat je rendement ontvangt over je inleg en daarna ook over het rendement dat je eerder ontving. Je vermogen groeit daardoor elk jaar sneller.

Wat is de formule voor rente op rente?
Bij een eenmalige inleg geldt: eindbedrag = inleg x (1 + rendement)^jaren. Bij 10.000 euro tegen 6 procent gedurende 10 jaar levert dat 17.908 euro op.

Hoe bereken ik rente op rente met maandelijkse inleg?
Gebruik de formule maandinleg x (((1 + maandrendement)^maanden) min 1) / maandrendement. In Excel of Google Sheets typ je =TW(7%/12; 30*12; -250; 0).

Hoeveel rente krijg je bij 200.000 euro spaargeld?
Bij 1,5 procent rente is dat 3.000 euro in het eerste jaar. Laat je alles staan, dan groeit het bedrag in tien jaar naar 232.108 euro.

Hoe lang duurt het tot mijn geld verdubbelt?
Deel 72 door je rendement in procenten. Bij 6 procent duurt een verdubbeling ongeveer 12 jaar, bij 2 procent ongeveer 36 jaar.

Is rente op rente hetzelfde als samengestelde rente?
Ja. Samengestelde rente, samengestelde interest, compound interest en het rente op rente effect beschrijven allemaal hetzelfde principe.

Werkt rente op rente ook bij schulden?
Ja, en dan in je nadeel. Een creditcardschuld van 2.000 euro tegen 14 procent groeit in vijf jaar naar ruim 3.800 euro als je niet aflost.