Pensioentekort: Wat is het en hoe kun je het berekenen en aanvullen?
Een zorgeloos pensioen zonder financiële stress: dat is de droom van velen. Maar wist je dat een groot deel van de Nederlanders een pensioentekort heeft? Dit betekent dat zij na hun pensionering minder te besteden hebben dan nu, waardoor hun levensstijl in gevaar kan komen.
In dit uitgebreide artikel leggen we uit wat een pensioentekort is, hoe je een pensioentekort berekenen kunt en welke mogelijkheden de Belastingdienst biedt om je pensioen aan te vullen. Zo zorg je ervoor dat je ook na je pensioen financieel stabiel blijft.
Wat is een pensioentekort?
Een pensioentekort betekent dat je na je pensionering minder inkomen hebt dan je nodig hebt om je huidige levensstijl te behouden. Over het algemeen wordt aangenomen dat je ongeveer 70% - 80% van je huidige bruto inkomen nodig hebt om comfortabel te leven.
Wanneer je pensioeninkomen onder dit percentage ligt, heb je een pensioentekort en moet je mogelijk besparen op vaste lasten, hobby’s of andere uitgaven. Meer weten, lees ons artikel over geld besparen: Geld besparen: Tips voor een financiële buffer opbouwen
Hoe ontstaat een pensioentekort?
Een tekort aan pensioenopbouw kan door verschillende factoren ontstaan:
- Wisselen van werkgever: Elke werkgever heeft een andere pensioenregeling, waardoor je pensioenopbouw gefragmenteerd raakt.
- Zelfstandig ondernemerschap: ZZP’ers en ondernemers bouwen vaak geen pensioen op via een werkgever en moeten zelf voorzieningen treffen.
- Periodes zonder werk: Werkloosheid, arbeidsongeschiktheid of studiejaren kunnen gaten in de pensioenopbouw veroorzaken.
- Scheiden: Bij een scheiding wordt het opgebouwde pensioen vaak verdeeld, waardoor je minder overhoudt.
- In het buitenland gewerkt: Niet alle landen hebben een pensioenstelsel zoals Nederland. Dit kan leiden tot gemiste opbouwjaren.
Wat zijn de gevolgen van een pensioentekort?
Een pensioentekort betekent dat je minder financiële ruimte hebt voor uitgaven zoals:
- Huur of hypotheeklasten
- Levensonderhoud (boodschappen, verzekeringen, energie)
- Reizen en hobby’s
- Extra medische zorg of mantelzorg
Als je onvoldoende pensioen opbouwt, kan het zijn dat je langer moet doorwerken of andere financiële maatregelen moet nemen.
Pensioentekort berekenen: Hoe doe je dat?
Om te bepalen of je een pensioentekort hebt, kun je gebruikmaken van verschillende rekenmethodes en online tools.
1. Controleer je pensioen op MijnPensioenoverzicht.nl
De makkelijkste manier om inzicht te krijgen in je pensioen is door in te loggen op MijnPensioenoverzicht.nl met je DigiD. Hier zie je:
- ✅ Het totale pensioen dat je hebt opgebouwd bij verschillende werkgevers
- ✅ De AOW die je van de overheid ontvangt
- ✅ De geschatte hoogte van je pensioeninkomen na pensionering
2. Gebruik de 70%-regel
Een snelle vuistregel is:
👉 Heb je minder dan 70% van je huidige bruto inkomen beschikbaar na pensionering? Dan heb je mogelijk een pensioentekort.
3. Pensioentekort berekenen bij de Belastingdienst
De Belastingdienst biedt een rekentool waarmee je kunt nagaan of je in aanmerking komt voor belastingvoordelen bij extra pensioenopbouw. Hierin wordt gekeken naar:
- Jaarruimte: Het bedrag dat je per jaar extra mag inleggen voor je pensioen met belastingvoordeel.
- Reserveringsruimte: Niet-benutte jaarruimte van de afgelopen 10 jaar die je alsnog kunt gebruiken.
Gebruik de rekentool van de Belastingdienst om je exacte pensioentekort berekenen te voltooien en te zien hoeveel je nog belastingvrij kunt inleggen. Link naar de belastingdienst tool: Hoe bereken ik mijn jaarruimte voor aftrek van lijfrente?
4. Advies aanvragen via een pensioenexpert
Wil je zeker weten dat je geen belangrijke fiscale voordelen of mogelijkheden mist? Dan is het verstandig om advies in te winnen bij een pensioenspecialist of financieel adviseur.
Er zijn gespecialiseerde bedrijven zoals:
- Brand New Day (voor fiscaal voordelig banksparen en beleggen voor pensioen)
- Meesman (Pensioenbeleggen)
- NN (Nationale-Nederlanden) (voor aanvullende pensioenverzekeringen en lijfrentes)
- Een onafhankelijke financieel adviseur die jouw situatie persoonlijk analyseert.
👉 Plan een belafspraak en profiteer van de voordelen van Brand New Day
Een adviseur helpt je met:
- ✅ Het berekenen van je exacte pensioentekort.
- ✅ Het optimaliseren van belastingvoordelen via jaarruimte en reserveringsruimte.
- ✅ Het kiezen van de beste strategie om je pensioen aan te vullen, afgestemd op jouw persoonlijke wensen en risicoprofiel.
Wil je professioneel advies? Overweeg een gesprek met een pensioenadviseur om te kijken welke oplossingen het beste bij jouw situatie passen.
Pensioentekort aanvullen: 5 slimme strategieën
Gelukkig zijn er verschillende manieren om je pensioentekort aan te vullen en ervoor te zorgen dat je na je pensionering voldoende financiële middelen hebt.
1. Sparen op een lijfrenterekening (met belastingvoordeel)
- Open een bancaire lijfrente of verzekeringslijfrente en leg geld in voor later.
- Profiteer van belastingaftrek over je inleg.
- Het geld blijft vaststaan tot je pensionering, waardoor je het niet tussentijds kunt opnemen.
2. Beleggen voor je pensioen
- Via een pensioenbeleggingsrekening of ETF’s kun je je vermogen laten groeien.
- Potentieel hoger rendement dan sparen, maar ook meer risico.
- Geschikt voor wie een lange beleggingshorizon heeft.
3. Extra aflossen op je hypotheek
- Minder woonlasten = minder pensioeninkomen nodig.
- Zorg ervoor dat je voldoende liquide middelen overhoudt voor onverwachte uitgaven.
4. Investeren in vastgoed
- Een extra woning verhuren kan een stabiel inkomen genereren.
- Let op bijkomende kosten zoals onderhoud en leegstandsrisico.
- Voordelen van beleggen in Reit’s: Real Estate Investment Trusts: Wat Zijn REIT’s?
5. Extra pensioenopbouw voor zelfstandigen en ZZP’ers
- Vrijwillig aansluiten bij een pensioenfonds indien mogelijk.
- Banksparen of beleggen met belastingvoordeel.
- Op tijd beginnen met opbouwen om pensioentekort te voorkomen.
Pensioentekort en belastingvoordelen bij de Belastingdienst
De Belastingdienst biedt aantrekkelijke regelingen om je pensioen aan te vullen:
Jaarruimte en reserveringsruimte benutten
- ✔️ Jaarruimte: Jaarlijks belastingvrij extra pensioen opbouwen
- ✔️ Reserveringsruimte: Ongebruikte jaarruimte tot 10 jaar terug benutten.
- ✔️ Lijfrente-opbouw: Aftrekbaar bij de inkomstenbelasting, waardoor je minder belasting betaalt.
Dankzij deze regelingen kun je op een fiscaal voordelige manier je pensioentekort aanvullen.
Meer weten over belastingvoordelen en Pensioenbeleggen, lees dan ons uitgebreide artikel hierover: Pensioen Beleggen: Profiteer van Belastingvoordeel
Conclusie: Check nu je pensioen en voorkom een pensioentekort!
Wil je na je pensioen dezelfde levensstandaard behouden? Dan is het slim om nu al te bekijken of je een pensioentekort hebt en wat je eraan kunt doen.
- ✅ Stap 1: Ga naar MijnPensioenoverzicht.nl en check je pensioen.
- ✅ Stap 2: Gebruik de rekentool van de Belastingdienst om je jaarruimte en pensioentekort te berekenen.
- ✅ Stap 3: Kies een strategie om extra pensioen op te bouwen, zoals sparen, beleggen of extra aflossen.
- ✅ Stap 4: Bespreek je situatie met een financieel adviseur voor maatwerkadvies.
Door vandaag actie te ondernemen, voorkom je financiële zorgen in de toekomst. Begin nu en zorg voor een stabiele financiële toekomst na je pensionering! 🚀
👉 Begin vandaag nog met beleggen bij Brand New Day – Open je account in 5 minuten
